Quanto investire al mese per raggiungere un obiettivo
Di Luca Miceli · aggiornato il 5 ottobre 2026
Di solito il calcolatore risponde a una domanda: «se verso 300 € al mese per 20 anni, quanto avrò?». Molte persone partono invece dalla parte opposta: «voglio arrivare a 100.000 €, quanto devo mettere da parte ogni mese?». In questa guida vediamo come ragionarci, con numeri ricalcolati con il motore del calcolatore. Nemayak non dà suggerimenti finanziari: le cifre servono a orientarsi, non a stabilire quanto versare.
La domanda al contrario
Tre variabili si muovono insieme: l'importo che versi ogni mese, per quanti anni e il rendimento che ipotizzi. Fissata una cifra obiettivo, puoi cambiarne una per volta e vedere cosa succede alle altre. Nel calcolatore PAC c'è il campo «Capitale obiettivo»: indica dopo quanto tempo lo raggiungi con gli importi che hai inserito. Per trovare il versamento basta provare importi diversi finché il tempo coincide con quello che hai in mente. I numeri di questa guida sono stati ottenuti così, e sono arrotondati per eccesso all'euro, in modo che l'obiettivo sia davvero raggiunto.
Un esempio: 100.000 € a durate diverse
Prendiamo un obiettivo di 100.000 €, un rendimento del 5% annuo e un capitale iniziale pari a zero. Ecco il versamento mensile necessario:
| Durata | Versamento mensile | Totale versato |
|---|---|---|
| 10 anni | 648 € | 77.760 € |
| 15 anni | 378 € | 68.040 € |
| 20 anni | 247 € | 59.280 € |
| 25 anni | 171 € | 51.300 € |
| 30 anni | 123 € | 44.280 € |
- 10 anni: 648 € al mese
- 20 anni: 247 € al mese
- 30 anni: 123 € al mese
Più tempo hai, meno devi versare ogni mese. Passare da 10 a 20 anni riduce il versamento da 648 € a 247 € e il totale versato da 77.760 € a 59.280 €: la differenza la fa l'interesse composto, che ha più tempo per lavorare. Ne parliamo in come funziona un PAC.
Quanto pesa il rendimento ipotizzato
Stesso obiettivo e stessi 20 anni, cambiando solo il rendimento annuo ipotizzato:
| Rendimento annuo | Versamento mensile |
|---|---|
| 3% | 306 € |
| 5% | 247 € |
| 7% | 198 € |
Con un rendimento più basso serve un versamento più alto: al 3% sono 306 € al mese invece di 247 €. È l'ipotesi più incerta, per questo ha senso provare più valori e guardare l'intervallo. Altri errori frequenti sono raccolti in errori comuni del PAC.
Se parti già con un capitale
Con 10.000 € già investiti, a parità di tutto il resto, il versamento necessario per arrivare a 100.000 € in 20 anni scende da 247 € a 182 €. Il capitale iniziale lavora per tutta la durata e riduce il peso dei versamenti.
Costi e inflazione
I costi cambiano il risultato. Con un TER dell'1,5% il versamento necessario passa da 247 € a 291 € al mese: è lo stesso effetto che descriviamo in cos'è il TER. Anche l'inflazione conta: 100.000 € di oggi, con un'inflazione del 2% annuo per 20 anni, equivalgono a 148.595 € nominali, e per raggiungerli servono 367 € al mese invece di 247 €. Per questo è utile fissare l'obiettivo in euro di oggi e poi convertirlo, come spieghiamo in inflazione e valore reale.
E se l'importo è già deciso?
Se invece parti da quanto riesci a mettere da parte, il calcolatore indica il tempo che serve. Per arrivare a 100.000 € con un rendimento del 5%, versando 200 € al mese servono 22 anni e 9 mesi, versando 300 € servono 17 anni e 7 mesi e versando 500 € servono 12 anni e 2 mesi.
Come ripetere il calcolo con i tuoi numeri
Nel calcolatore puoi rifare gli stessi passi con la cifra e i tempi che ti interessano:
- Scrivi il capitale obiettivo e, se ce l'hai, il capitale già investito.
- Imposta la durata e un rendimento annuo che consideri plausibile, senza cercare il valore «giusto».
- Prova versamenti mensili diversi finché l'anno in cui raggiungi l'obiettivo coincide con quello che hai in mente.
- Ripeti con un rendimento più basso e uno più alto, e confronta le tre cifre: l'intervallo conta più del singolo numero.
- Se vuoi, attiva dalle opzioni avanzate il TER e l'inflazione, per vedere cosa cambia.
Cosa questo calcolo non dice
Non dice quanto dovresti versare: dipende dalle tue spese, dalla tua situazione e dal rischio che sei disposto ad accettare. Usa un rendimento costante, che nella realtà non esiste, e non considera tasse e imposta di bollo. Non è nemmeno una rendita: l'obiettivo è un capitale, non un importo mensile garantito da prelevare. Come si passa da un capitale ai prelievi lo vediamo in il decumulo e il rischio di sequenza, con la stessa avvertenza.
Contenuto a scopo informativo: non è una consulenza finanziaria né una raccomandazione di investimento.
Fonti
- Banca d'Italia, L'economia per tutti: Introduzione agli investimenti — interesse composto, effetto del tempo, inflazione e costi.
- BCE: Dichiarazione sulla strategia di politica monetaria della BCE (2021) — obiettivo di inflazione del 2% a medio termine.